貸款月付金怎麼算？Excel 貸款試算表教學

評估貸款只看「月付金額」很容易被誤導——同樣的金額與利率，攤還方式不同，付出的總利息可能差很多。Excel 貸款試算表模板輸入貸款金額、年利率、年期三個數字，就能看到每期本金與利息的完整拆解。

兩種攤還方式的差別

本息平均攤還（最常見）

每月付固定金額，前期利息占比高、後期本金占比高。優點是每月支出固定好規劃，多數房貸、信貸採用這種方式。

本金平均攤還

每月還固定本金＋當期利息，月付金額逐月遞減。總利息比本息平均攤還少，但前期負擔較重，適合前期現金流寬裕的人。

寬限期是甜頭也是成本

寬限期內只繳利息不還本金，月付很輕；但本金一毛沒少，寬限期越長、總利息越多，且寬限期結束後月付金會跳升。試算表把「含寬限期」與「不含寬限期」兩個版本並排比較，跳升幅度一目了然。

提前還款划不划算？

把「提前還款後的新攤還表」和原表相減，省下的利息就是答案；再對照銀行的提前清償違約金（如有），正負相抵才是真實損益。多數貸款在綁約期後提前還款不收違約金，簽約前先確認條款。

試算之外的提醒

各銀行的利率、手續費與綁約條件差異大，實際申貸條件以銀行公告為準；金融監理相關資訊可參考金融監督管理委員會。試算表算的是數學，最終合約請逐條看清楚。

個人財務的另一半是收支管理：搭配每月記帳本掌握現金流，才知道自己每月付得起多少月付金。